Jeśli jesteś rodzicem studenta, który chce uczęszczać na studia, ale musi pożyczyć dodatkowe fundusze, pożyczka plus może być dla Ciebie opcją. Pożyczki te można wykorzystać na opłacenie czesnego i opłat, pokoju i wyżywienia i innych.
Pożyczki PLUS są pożyczkami wspieranymi przez federację, więc mają takie identical zabezpieczenia jak inne rodzaje pożyczek federalnych, w tym elastyczne opcje spłaty, odroczenie i umorzenie pożyczki. Jednak kredytobiorcy muszą podjąć pewne kroki, aby kwalifikować się do tych świadczeń.
Uprawnienia
Pożyczka plus to pożyczka federalna, która pozwala rodzicom i studentom zaciągać pożyczki do wysokości kosztów uczestnictwa (pomniejszona o jakąkolwiek inną pomoc finansową, którą otrzymuje pupil), aby mogli opłacić studia. Nie ma potrzeby wykazywania potrzeby finansowej, a rodzice mogą zdecydować się na odroczenie spłaty, gdy uczeń jest w szkole.
Aby kwalifikować się do pożyczki PLUS, musisz spełnić ogólne wymagania kwalifikacyjne dla federalnych pożyczek studenckich. Twoja rodzina musi być stabilna finansowo i nie może zalegać z innymi federalnymi pożyczkami studenckimi ani nadpłatami dotacji. Musisz także posiadać ważny numer ubezpieczenia społecznego i być obywatelem USA lub uprawnionym obcokrajowcem.
Musisz także mieć na utrzymaniu studenta studiów licencjackich, który jest zapisany co najmniej na pół etatu. Zarówno rodzic, jak i uczeń pozostający na utrzymaniu muszą spełniać ogólne wymagania kwalifikacyjne do federalnej pomocy dla studentów. Rodzic musi być prawnym lub biologicznym rodzicem ucznia pozostającego na utrzymaniu, a przybrany rodzic musi być w związku małżeńskim z prawnym lub biologicznym rodzicem ucznia pozostającego na utrzymaniu.
Wnioskodawcy ubiegający się o pożyczki rodzicielskie PLUS muszą mieć godnego zaufania kredytodawcę, osobę, która zgadza się podpisać pożyczkę i zobowiązać się do jej spłaty, jeśli tego nie zrobisz. Indosant musi mieć historię kredytową nie dłuższą niż dwa lata i nie może mieć negatywnej historii kredytowej.
Niekorzystna historia kredytowa obejmuje długi przekraczające 2085 USD; niewykonanie zobowiązania, umorzenie upadłości lub przejęcie w ciągu ostatnich pięciu lat; egzekucja, zajęcie wynagrodzenia lub zastaw podatkowy w ciągu ostatnich pięciu lat; lub odpis federalnej pomocy dla studentów w ciągu ostatnich pięciu lat. Indosant musi być chętny do podpisania weksla głównego, który potwierdzi twoje zobowiązanie do spłaty pożyczki, jeśli nie wywiążesz się z niej.
Jeśli masz negatywną historię kredytową, uzyskanie pożyczki PLUS może być możliwe, dodając godnego kredytu indosanta lub składając dokumenty wykazujące okoliczności łagodzące, które doprowadziły do negatywnych zdarzeń kredytowych. Powinieneś także wziąć udział w bezpłatnej sesji doradztwa kredytowego.
Po zatwierdzeniu możesz poprosić o pożyczkę PLUS, która jest zwykle wypłacana w ciągu jednego dnia roboczego. Będziesz mieć wiele opcji spłaty, w tym standardowy plan 10-letni ze stałymi płatnościami i rozszerzony plan spłaty, który oferuje niższe miesięczne płatności przez dłuższy okres czasu. Ponadto możesz ubiegać się o PSLF, który jest programem, który wybacza twoje pożyczki PLUS w ciągu 10 lat, jeśli masz pracę, która płaci ci wystarczająco dużo, aby się do niej kwalifikować.
Stopy procentowe
Kluczową cechą federalnego systemu pożyczek studenckich jest to, że co roku ustala stopy procentowe dla nowych pożyczek. Te stopy procentowe są oparte na wynikach aukcji amerykańskich obligacji skarbowych, która odbywa się w maju.
W rezultacie odsetki od pożyczek federalnych mogą być niższe lub wyższe, niż gdyby rząd ich nie naprawił. To dlatego, że stawki są ustalane na podstawie rentowności tych 10-letnich bonów skarbowych sprzedawanych inwestorom.
Jednak Kongres ograniczył wzrost stóp procentowych dla większości federalnych pożyczek studenckich. Obecny pułap wynosi 8,25 proc.
Ten pułap ma na celu uniemożliwienie pożyczkobiorcom płacenia jeszcze wyższych odsetek, niż byliby w stanie, gdyby stopy procentowe wzrosły. Właśnie dlatego licencjackie pożyczki bezpośrednie są ustalane na poziomie 2,05 punktu procentowego powyżej rentowności 10-letnich banknotów skarbowych, podczas gdy pożyczki dla absolwentów i rodziców Direct PLUS mają dodatkowe 3,6 i 4,6 punktu do ich stóp procentowych.
Ważne jest również, aby zrozumieć, że z tymi pożyczkami wiąże się dodatkowa opłata, zwana opłatami początkowymi. Opłaty te mogą sumować się do setek dolarów w całym okresie kredytowania.
Prywatne pożyczki studenckie nie mają tej opłaty, więc https://kredyt-chwilowka.pl/wierzyciel/lendon-loan/ często mogą być tańsze niż pożyczki federalne. Ważne jest, aby porównać federalne i prywatne stopy procentowe przed podjęciem decyzji, która opcja jest dla Ciebie najlepsza.
Istnieje wiele różnych rodzajów federalnych pożyczek studenckich, a stopy procentowe dla każdego różnią się w zależności od rodzaju pożyczki. Średnie oprocentowanie pożyczki bezpośredniej bez subsydiów wynosi 4,99%, a oprocentowanie pożyczki Direct PLUS wynosi 7,54% na lata 2022-23.
Ogólnie rzecz biorąc, rodzice powinni najpierw wyczerpać swoje uprawnienia do federalnych pożyczek bezpośrednich, zanim pożyczą jakiekolwiek pieniądze z programu Parent PLUS. Dzięki temu zaoszczędzą pieniądze na odsetkach i opłatach.
Dodatkowo należy pamiętać, że oprocentowanie pożyczki PLUS zaczyna być naliczane (sumowane) od dnia pierwszej wypłaty pożyczki. Jeśli pożyczkobiorca nie spłaca odsetek w miarę ich narastania, są one kapitalizowane (dodawane do salda pożyczki), zwiększając jej wielkość.
Opcje spłaty
Pożyczka PLUS dla rodzica może zostać spłacona wcześniej, jeśli pożyczkobiorca może przynieść dodatkowe dochody lub ograniczyć wydatki. Alternatywnie, dług może być refinansowany przez prywatnego pożyczkodawcę. Ta opcja obniża oprocentowanie i poprawia warunki spłaty. Jednak miesięczne płatności będą na ogół wyższe niż w przypadku standardowego planu spłaty i zwiększą całkowite koszty odsetek.
Dostępne opcje spłaty pożyczki Parent PLUS obejmują standardowy plan ze stałymi miesięcznymi płatnościami przez 10 lat oraz plan stopniowy, który zaczyna się od mniejszych płatności, a następnie stopniowo wzrasta w ciągu 10 lat. Absolwentowany plan spłat jest najlepszy dla kredytobiorców, którzy oczekują wzrostu dochodów.
Inną opcją jest rozszerzony plan spłaty, który ma stałe lub stopniowane płatności przez 25 lat. Ten plan jest dostępny dla pożyczkobiorców-rodziców, którzy mają ponad 30 000 USD w niespłaconych pożyczkach FFELP i Direct.
Może być również dobrym wyborem dla pożyczkobiorców, którzy mają dziś niskie dochody, ale spodziewają się wzrostu ich dochodów w przyszłości. Ma dłuższy okres spłaty i może być bardziej przystępny cenowo niż plan standardowy, ale spłata zajmie więcej czasu.
Jeśli pożyczka jest przeterminowana lub niespłacana, rząd może zmusić pożyczkobiorców do przejścia na plan spłaty uzależniony od dochodów (IDR), który będzie wymagał od nich złożenia zeznań podatkowych i przedstawienia dokumentacji dochodów w celu zweryfikowania ich kwalifikowalności.Może to ułatwić pożyczkobiorcom spłatę pożyczek, ale zwiększy koszty rządu i może być mylące lub przytłaczające dla wielu pożyczkobiorców.
Dodatkowo pożyczkobiorca, który jest już w planie IDR, może zostać z niego usunięty, po prostu zapisując się do standardowego planu płatności. Ta zmiana pozwoliłaby pożyczkobiorcy zapłacić mniej, ale prawdopodobnie zmniejszyłaby liczbę kwalifikujących się pożyczkobiorców.
Ponadto rodzic może mieć możliwość uczestniczenia w programie przebaczenia pożyczki studenckiej dla rodziców, który umorza saldo pożyczki, gdy dziecko pożyczkobiorcy kończy szkołę lub kończy szkołę. Jest to korzyść dla wielu rodziców, ale należy pamiętać, że aby wziąć udział w tym programie, należy podjąć dodatkowe kroki.
Konsolidacja
Jeśli masz kilka federalnych pożyczek studenckich, możesz skonsolidować je w jedną pożyczkę z jedną miesięczną płatnością. Konsolidacja pozwala również zmienić warunki spłaty i uzyskać niższą stopę procentową, co może pomóc uniknąć niewypłacalności, jeśli masz trudności z dokonywaniem płatności co miesiąc.
Chociaż konsolidacja może przynieść wiele korzyści, nie jest odpowiednia dla wszystkich. Może to spowodować utratę niektórych zabezpieczeń, takich jak hojne opcje szacunku i wyrozumiałości oferowane przez pożyczki federalne, a także okres karencji po ukończeniu studiów. Może również zresetować wszelkie postępy poczynione w kierunku przebaczenia w ramach programu wybaczania pożyczek na usługi publiczne lub planu spłaty opartego na dochodach.
Istnieje luka w przepisach, która pozwala rodzicom na podwójną konsolidację, aby uzyskać dostęp do planów spłaty opartych na dochodach. Ale podwójna konsolidacja nie jest dobrą opcją dla wielu pożyczkobiorców, mówi Erik Kroll, planista finansowy, który pracuje ze starszymi klientami spłacającymi dług studencki.
Pierwszą rzeczą do zrobienia jest podjęcie decyzji, które kredyty chcesz skonsolidować i ile pieniędzy chcesz wziąć. Po uzyskaniu tych informacji skorzystaj z symulatora pożyczki Departamentu Edukacji, aby porównać plany.
Po podjęciu decyzji, który plan chcesz wybrać, musisz złożyć wniosek o nową pożyczkę. Ten proces składania wniosku trwa zwykle 30 minut i można go wykonać on-line.
Będziesz potrzebować wyciągów kredytowych i rachunków z każdej pożyczki, którą chcesz skonsolidować. Możesz uzyskać kopię wyciągów z pożyczki, dzwoniąc do pożyczkodawcy lub składając wniosek on-line.
Kiedy podejmujesz decyzję o konsolidacji, pamiętaj, że wszelkie niespłacone odsetki od twoich indywidualnych pożyczek stają się częścią kapitału nowej skonsolidowanej pożyczki.Oznacza to, że będziesz musiał zapłacić więcej za pożyczkę skonsolidowaną niż za pożyczki indywidualne, ale saldo będzie mniejsze, zanim skończysz spłacać pożyczkę.
Jeśli spłacasz starszą pożyczkę FFEL PLUS, która ma zmienną stopę procentową, konsolidacja może być dobrym pomysłem. Pamiętaj jednak, aby sprawdzić aktualne stawki, aby ustalić, czy nowa konsolidacja jest dla Ciebie lepsza.
